Имущественное страхование и малое предпринимательство

Страхование имущества – одна из подотраслей имущественного страхования (+ страхование предпринимательских рисков и ответственности).
Объекты страхования – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Конкретные предметы страхования – различные виды имущества юридического или физического лица.

Страхователями могут быть законные владельцы имущества, заинтересованные в его сохранности, в частности:
• Собственники имущества;
• Арендаторы имущества;
• Лица, получившие право хозяйственного владения или оперативного управления имуществом.

В качестве выгодоприобретателей чаще всего выступают собственники имущества.

Страхование имущества является многоплановой отраслью страхования и классифицируется в зависимости от вида покрываемых рисков:
• Страхование имущества от огня и иных опасностей (огневые риски);
• От краж, грабежей, иных злоумышленных действий третьих лиц;
• От поломок (технические риски) и т.д.

В зависимости от специфики объектов страхование классифицируют на страхование транспортных средств, грузов и т.д.

Огневое страхование – самый распространенный вид имущественного страхования до середины 19 века. До начала 21 века огневые риски лежат в основе всех остальных видов страхования.

Выделяются различные виды имущества, к которым применяют разные страховые тарифы. Возможно комплексное (пакетное) страхование всего имущества по усредненному тарифу. Используется система повышенных и пониженных коэффициентов, позволяющих привязать тариф к конкретным усовиям.

Основной и дополнительный договор страхования.
Дополнительный договор страхования составляется в отношении особо ценного и опасного имущества (антиквариат, наличные деньги, драгоценные металлы и камни, ценные бумаги и т.д.). Обычно договор страхования заключается в отношении материального имущества или имущества, имеющего стоимостную оценку (личные письма и рукописи не подлежат страхованию).

Типы покрытия:

1. Первоначально существующее страхование только от огня включает возмещение убытков от пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях. Пожар – это возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне места, специально предназначенного для его разведения и поддержания. Огонь должен возникнуть вне очага или покинуть его, затем начать самостоятельно распространяться. Если убытки возникли от повреждения огнем, но не в результате пожара, страховое возмещение не уплачивается.

2. Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков. Сопутствующие риски:
• Стихийные бедствия и действия природных сил (землетрясения, извержения вулканов, наводнение и ураган, ливни и грады, сели и оползни и т.д.);
• Действия воды, то есть аварии системы водоснабжения, отопления, канализации, противопожарной системы, проникновение воды из соседнего помещения;
• Падение пилотируемых летательных объектов или их частей;
• Кража, грабеж, иные злоумышленные действия третьих лиц;
• Иные виды.

3. Страхование от всех рисков, то есть двойное покрытие дополняется страховой компанией и страхователем иными страховыми рисками.

Но даже по данным видам договоров никогда не покрываются следующие виды убытков:
• Военные действия, гражданские войны, беспорядки
• Последствия ядерного взрыва, радиации
• Конфискация, арест, уничтожение имущества по решению гражданских или военных властей
• Убытки, произошедшие вследствие неизбежных процессов во время использования имущества (износ, коррозия, гниение и т.д.)
• Убытки, возникшие вследствие дефекта имущества, существовавшего до заключения договора страхования
• Убытки, вызванные грубой небрежностью, умыслом страхователя или лиц, находящихся с ним в трудовых отношениях
• Убытки, вызванные нарушением правила хранения (самовозгорание зерна на элеваторе)
• Убытки, причиненные имуществу, не застрахованному рисками


Страхование грузов.
Страхование, предусматривающее страхование, защиту только перевозимых грузов, называется карго.
Каско – страхование транспортных средств комплектации изготовителя (корпус, двигатель и основное оборудование).
Применительно к договорам страхования грузов существует особенность заключения договора страхования: груз может быть традиционно застрахован на одну перевозку либо может быть заключено соглашение, которое оформляется генеральным полисом (это один договор страхования, используемый при систематическом страховании разных партий однородного имущества на схожих условиях в течении определенного периода времени). Используется при страховании грузов и перевозок.

Генеральный полис устанавливает:
• Характер груза;
• График поставок;
• Особенности уплаты страховой премии;
• Страховая сумма по одному транспортному средству.

На каждую отправку груза уточняется дополнительная характеристика груза и по каждой отправке оформляется отдельный страховой полис.

Страхование предпринимательских рисков.
Обеспечивает защиту имущественных интересов предпринимателя – риск убытка и неполучения ожидаемых доходов из-за:
• Нарушения обязательств контрагентами;
• Изменения условий предпринимательской деятельности по независимым от предпринимателя обстоятельствам.

По таким договорам страховая выплата производится в размере полностью или частично утраченных доходов или дополнительных расходов в результате оговоренных причин.

Виды:
1) Страхование инвестиций;
2) Кредитование депозитов или вкладов;
3) Риска неплатежа контрагента;
4) На случай перерывов в хозяйственной деятельности.

Договоры страхования предпринимательского риска могут заключаться только в пользу самого страхователя и может быть застрахован риск только самого страхователя, то есть предпринимателя. Нет выгодоприобретателя и застрахованных лиц.