Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенных договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать установленные в договоре страховые взносы в установленное время.

Для заключения договора страхователь подает заявление страховщику и обычно отвечает на вопросы анкеты страховщика. Страховщик вправе осматривать объекты, подлежащие страхованию.

Если страховщик решает заключить договор, то стороны согласовывают существенные условия и заключают договор.

Существенные условия – набор условий договора, без присутствия и согласования которых договор считается недействительным.

Выделяют следующие существенные условия договоров страхования в РФ:
1. существенные условия для всех видов гражданско-правовых договоров – указание предмета договора;
2. существенные условия договора страхования:
a. перечень имущества, имущественных интересов, являющихся предметом имущественного страхования; описание лиц, застрахованных по договору личного страхования – конкретизация объекта;
b. перечень страховых рисков, то есть предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование;
c. размер страховой суммы, то есть сумма, на которую заключается договор страхования (максимальная выплата по данному договору);
d. срок действия договора (личное страхование – не менее 1 года, по другим направлениям – обычно год или меньше);
3. условия, которые по мнению хотя бы одной из сторон являются существенными: о тарифе, о порядке уплаты страховых взносов, об условиях освобождения страховщика от выплаты и т.д.

После согласования существенных условий стороны заключают договор страхования в письменном виде.
Существует два способа оформления:
1. путем составления одного документа, подписанного двумя сторонами;
2. путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования считается заключенным с момента согласования существенных условий и подписания договора.

Договор страхования вступает в силу по общему правилу в момент уплаты страховой премии или страхового взноса, если предусмотрено внесение премии в рассрочку (дисподитивная норма закона – действует, если в договоре не предусмотрен иной порядок вступления в силу). Стороны могут оговорить более ранние и более поздние вступления в силу договора.

Права и обязанности сторон в период действия договора (гл.48, ГК).

1. Основная обязанность страхователя: уплачивать страховые взносы. В случае неисполнения договор расторгается. Основа для исчисления страховой премии или взноса: Премия = Страховая сумма x Страховой тариф. Страховой тариф – ставка взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно. Базовый страховой тариф может изменяться с помощью понижающего или повышающего поправочного коэффициента.

2. Страхователь обязан сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, влияющих на степень риска. В этих случаях производится перерасчет страховой премии.

3. Страхователь обязан действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало. Страхователь должен предпринимать все меры, которые рекомендованы ему страховщиком.

4. При наступлении страхового случая страхователь обязан в установленные сроки уведомить страховщика, предпринять все возможные меры по уменьшению убытков. Страховщик проводит мероприятия по ликвидации последствий страхового случая:
a. Установление факта страхового случая
b. Расследование причин страхового случая (нет ли исключений, является ли причина непосредственной)

5. Выяснение, действительно ли нанесен ущерб застрахованным интересам и насколько сумма заявленных претензий соответствует реальному ущербу.

Основания для отказа:

1. Предусмотренные ГК:
a. Страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя, выгодопроизводителя или застрахованного лица, за исключением двух случаев:
- По договору личного страхования, предусматривающего выплату в связи со смертью застрахованного лица, в случае самоубийства, если договор страхования действовал не менее двух лет;
- По договору страхования ответственности, предусматривающий выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным лицом, если страховой случай произошел по их вине;
b. При несообщении страхователем о наступлении страхового случая;
c. При наступлении страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиационного заражения, военных действий, гражданских войн, народных волнений или забастовок;
d. При имущественном страховании за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по решению государственных органов (если договором не предусмотрено иное);
e. При имущественном страховании за убытки вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, если подобное предусмотрено законом (кодекс торгового мореплавания – морское страхование);
f. При имущественном страховании при получении возмещения от виновного лица, отказе от права требовать возмещение от виновного лица, то есть право на суброгацию.

2. Предусмотренные в конкретном договоре.